Андрей Половченко: «Условия кредитования малого и среднего бизнеса улучшатся весной следующего года»

Малый и средний бизнес в Украине до сих пор сталкивается с множеством проблем в процессе получения банковского кредита. При этом развитие таких предприятий без кредитных средств не всегда возможно. Вот почему тема кредитования для них постоянно остается одной из наиболее актуальных.

О проблемах кредитования малого и среднего бизнеса, а также путях их решения компании «Простобанк Консалтинг» рассказал Андрей Половченко, директор компании «Кредитные консультации».

Андрей, назовите, пожалуйста, основные преграды, которые, на Ваш взгляд, существуют на пути развития кредитования малого и среднего бизнеса.

На мой взгляд, в нашем банковском секторе действительно существует огромное количество преград на пути развития кредитования малого и среднего бизнеса. Попытаюсь назвать главные:

• отсутствие программ, в том числе, с государственной поддержкой, направленных на кредитование новых бизнес-проектов компаний малого и среднего бизнеса (МСБ). То есть, сегодня начинающему бизнесу или бизнесу, который в своем активе не имеет твердого залогового имущества, практически невозможно получить финансирование. И это огромная проблема не только для бизнеса, а для всей страны в целом;
• относительно короткие сроки кредитных программ и высокие процентные ставки в национальной валюте для юридических лиц в большинстве банков Украины. В моей практике есть очень много случаев, когда малый и средний бизнес вынужден получать необходимое финансирование путем получения кредитов на физических лиц, связанных с бизнесом данного предприятия. И это действительно экономически выгодно – сроки больше и проценты меньше;
• отсутствие квалифицированного обслуживающего персонала в банках.

А как насчет банковских комиссий, которые взимаются с предприятий малого бизнеса при оформлении кредита, а также его досрочном или несвоевременном погашении? Назовите, пожалуйста, самые распространенные из них.

Я очень рад констатировать, что на сегодняшний день, на рынке кредитования МСБ практически нет нестандартных, «скрытых» комиссий. Все достаточно прозрачно. Основные комиссии – это:

• комиссия за выдачу кредитных средств;
• комиссия за обслуживание кредита;
• комиссия за досрочное погашение.

Вы считаете, что коммерческие банки имеют право взимать комиссию за досрочное погашение кредита?

Я не хотел бы отвечать на вопрос имеют ли банки право взимать комиссию за досрочное погашение со стороны юриспруденции, так как даже знаменитые и важные юристы обеих сторон (банк/клиент) не могут доказать своей правоты в этом вопросе. А вот как независимый эксперт могу выразить свое мнение: думаю, что если данная комиссия и может иметь место в кредитном договоре, то она обязательно должна быть единоразовой и не превышать 0,1-0,4% от суммы досрочно погашаемого кредита.

Зачастую украинские банки при выдаче кредита требует наличие обеспечения в виде недвижимости. А малый бизнес обычно использует арендуемые помещения. Может ли в таком случае малое предприятие получить беззалоговый кредит по аналогии с кредитами для физлиц?

На сегодняшний день, я знаю, что только СПД могут воспользоваться беззалоговым кредитованием. По моему мнению, малые предприятия, не имеющие твердого залога, и не должны пользоваться беззалоговым кредитом под высокие проценты – для них это губительно. Сейчас уже начали появляться программы овердрафта со сроком непрерывного пользования до 12 месяцев.

А что такое дифференцированный залог по кредиту?

Дифференцированный залог по кредиту – это залог, включающий в себя разные виды залогового имущества. Например, часто используемый дифференцированный залог – недвижимость + товары в обороте. Соотношение этих видов залога зависит от многих факторов – ликвидность недвижимости и характеристика товара, например. И в этом соотношении нет стандартизированных подходов.

Расскажите, пожалуйста, насколько банк может уценить такое имущество, предоставленное в залог.

Оценка залога является очень важной составляющей кредитной сделки для клиента. Зачастую она определяет максимальную сумму будущего кредита. Если говорить о стандартной «уценке» со стороны банка, то залоговое имущество, на мой взгляд, нужно разбить на несколько видов:

• недвижимость – 5-20% от средней рыночной стоимости;
• земля - 10-40% от средней рыночной стоимости;
• товары в обороте – 20-50% от средней оптовой цены;
• оборудование и транспорт – зависит от года производства и состояния.

На Западе широко распространено кредитование предприятий под залог бренда. Когда украинские банки смогут предложить своим клиентам такую услугу?

Я ни разу не встречал кредитную операцию, в обеспечение которой передавался бренд предприятия. Я думаю, что отсутствие таких сделок напрямую связано с нашим законодательством, а не с отказами со стороны банков.

Поделитесь своими прогнозами насчет тенденций развития условий кредитования малого и среднего бизнеса?

Если говорить о тенденциях развития условий кредитования МСБ, думаю, что после стабилизации политической ситуации в стране и определения общей экономической политики банки смогут снизить уровень процентных ставок. Но не стоит забывать, что кроме процентных ставок у нас отсутствуют и необходимые кредитные продукты для МСБ, а эту преграду украинские банки будут преодолевать только по мере повышения конкуренции между собой. В целом, думаю, что положительные сдвиги в условиях кредитования МСБ будут происходить не ранее апреля – мая 2008 г.

Опубликовано на сайте: 30.10.07
Источник: www.prostobiz.com.ua