Как приблизить рынок бюро кредитных историй к нуждам МСБ? (опыт России)

Финансовая поддержка, согласно ежегодному мониторингу настроений в сфере малого и среднего предпринимательства, по-прежнему остается одним из важнейших движущих факторов успешного развития МСБ.

Финансовые эксперты считают, что увеличение объемов кредитования малого и среднего бизнеса, прежде всего банковского, находится в тесной зависимости от успешного решения вопроса управления рисками. Чтобы быстрее и дешевле оценить риск заемщика, улучшить сбор просроченных кредитов, увеличить объемы финансирования, функционирует рынок услуг бюро кредитных историй (БКИ). В Интернете приводились эмпирические свидетельства об активизации кредитной деятельности в сфере МСБ благодаря работе кредитных бюро. Так, опрос, проведенный при участии институтов Всемирного Банка, 5-ти тысяч руководителей малых фирм в 51 стране показал, что в странах, которые имеют БКИ, сложности с получением кредитов отметили 27% опрошенных, а в тех, которые не имеют, - более 50%.

Некоторые рекомендации по развитию рынка БКИ в России недавно были подготовлены зарубежными экспертами Financial Services Volunteer Corps (FSVC) (Добровольческого корпуса по оказанию финансовых услуг). Данная организация является некоммерческим, государственно-частным партнерством, чья миссия состоит в оказании помощи при создании здоровой банковской и финансовой системы в развивающихся странах и странах с переходной экономикой. Эти предложения сделаны по итогам исследования на малых и средних предприятиях весной - летом 2008 года в Москве, Нижнем Тагиле, Самаре и Екатеринбурге и изложены в отчете "Оценка препятствий финансирования среднего и малого бизнеса в России".

По мнению членов исследовательской группы, дальнейшее развитие БКИ может улучшить доступ МСБ к банковскому кредитованию и возможно за счет объединения на этом направлении усилий законодателей, Центрального банка и коммерческих банков, уже занимающихся или намеривающихся заниматься кредитованием малого и среднего бизнеса, по усовершенствованию циркулирования информации, аккумулируемой благодаря БКИ. Заслуживающими внимания являются следующие пять аспектов (изложены максимально близко к авторской стилистике):

1. Преодоление асимметрии при создании, движении и использовании кредитной информации. В настоящее время, по мнению исследователей, крупные банки направляют отчеты в одно крупное, контролируемое ими кредитное бюро, в то время как региональные банки, как правило, предоставляют информацию в свои региональные дочерние кредитные бюро. Поскольку на крупные банки приходится преобладающая доля кредитования МСБ, предоставляя информацию только в одно бюро, они имеют больший доступ к кредитным историям. Поэтому, если другой банк пытается конкурировать с таким крупным банком в борьбе за клиента в МСБ, у него может не оказаться доступа к этим кредитным историям (в зависимости от принадлежности кредитных бюро). Это создает асимметрию информации, тем самым уменьшается конкуренция. Выходом является пересмотр законодательства с тем, чтобы потребовать от всех банков (не менее 50 крупнейших банков) предоставлять информацию минимум в 2 национальных бюро и чтобы любой банк мог запросить информацию из любого кредитного бюро, даже если они и не предоставляли информацию о своих клиентах в это бюро. Эти меры должны устранить асимметрию среди банков и уменьшить конкурентные барьеры для небольших банков.
2. Существующее законодательство требует от банков предоставлять информацию в кредитное бюро, но только с согласия заемщика. Законодательная власть должна рассмотреть возможность того, чтобы требование о предоставлении сведений о заемщиках независимо от их согласия стало обязательным. Конфиденциальность заемщика может быть сохранена за счет ограничения доступа к данным кредитных бюро по решению заемщика. Поэтому, если заемщик не хочет, чтобы информация о нем была доступна для других кредитных учреждений, он должен иметь возможность управлять своей кредитной историей таким образом, чтобы она предоставлялась только с его согласия.
3. Национальные кредитные бюро должны рассмотреть вопрос объединения усилий с крупными региональными бюро, либо через приобретение, либо через совместное товарищество. Это позволит создать более обширную национальную базу данных с более точной информацией на всех заемщиков, независимо от того региона, где они работают. Преимущества нескольких крупных национальных кредитных бюро намного превосходят преимущества многочисленных национальных и региональных бюро.
4. Кредитные бюро должны гарантировать, что информация о МСБ должна быть увязана с информацией о его собственниках. Тогда в случае, если предприятие выходит из бизнеса и имеет невыполненные обязательства в отношении кредита, факт такого неисполнения обязательств регистрируется не только в отношении предприятия, но также и в отношении его собственников. Когда собственники создают новое предприятие, такая кредитная информация будет доступна для банков при проведении их обязательной юридической проверки.
5. Наконец, весьма желательно, чтобы банковское сообщество (первые 30 банков) взяло на себя ведущую роль в создании хотя бы одного национального кредитного бюро, получающего информацию по МСБ от максимального числа банков.

В качестве примера авторы приводят один из уже реализованных за рубежом способов – Финансовый обмен информацией о малых предприятиях (Small Business Financial Exchange (SBFE), который применяется в Соединенных Штатах. Это ассоциация, созданная более чем 100 крупнейшими банками, открытая для любого банка, который хочет вступить в ее члены. У нее очень специфический внутренний регламент, специально созданный для банковской отрасли, который запрещает использовать данные SBFE для целей маркетинга и продаж, но эти данные доступны для всех его членов при проведении оценки и принятии решения относительно кредитования. Это был громадный шаг вперед на пути развития полноценных кредитных бюро для МСБ, позволивший преодолеть существующие страхи относительно "потери клиентов из-за конкуренции".

Хочется надеяться, что реализация перечисленных и других рекомендаций переведет рынок БКИ на качественно более высокий уровень и позволит интенсифицировать взаимовыгодное сотрудничество банков и заемщиков, в лице МСБ.

Материал подготовлен Информационно-аналитическим управлением НП "Московский центр развития предпринимательства".

Опубликовано на сайте: 03.10.08
Источник: www.kredits.ru