Кредит малому бизнесу в союзе как альтернатива банковскому займу

Громкие кампании банков, рекламирующих кредиты малому и среднему бизнесу, сильно контрастируют с реальным положением вещей. Ибо получить банковский заем для представителей малой буржуазии далеко не просто, а порой – попросту проблематично.

С одной стороны, финансисты неохотно кредитуют частных предпринимателей, фермеров и небольшие фирмы. «Сетования предпринимателей на проблематичность получения кредитов в банке имеют основания. На сегодня в Украине нет институтов государственной поддержки предпринимательства, способных действенно поддерживать предпринимателей во всех проблемных вопросах. Государственный комитет по вопросам регуляторной политики и предпринимательства не создал пока действенных механизмов гарантирования кредитов, выданных предпринимателям. Отсутствует система правовой поддержки, практически отсутствует возможность комплексного обучения предпринимателей финансовым, экономическим и правовым аспектам предпринимательской деятельности в Украине», - рассказывает директор департамента банкинга малого и среднего бизнеса «Укргазбанка» Михаил Бодрецкий. Особенно остро вопросы получения кредитов малому бизнесу стали на фоне ресурсного дефицита.

С другой стороны, эксперты отмечают стремительно возрастающую потребность малого и среднего бизнеса в займах. «При кредитовании фермеров целью кредита в большинстве случаев является пополнение оборотных средств перед посевным периодом или во время него, приобретение сельскохозяйственной техники, инвентаря. Представителей малого бизнеса также интересуют кредиты на пополнение оборотных средств, приобретение автомобиля, в том числе для использования в бизнесе, покупка оборудования», - говорит первый заместитель председателя правления банка «Хрещатик» Юлия Тур.

Для личных целей

Альтернативным вариантом может стать заем в кредитном союзе (КС). Тем более, что КС, в отличие от банкиров, пока что не испытывают проблем с кредитным ресурсом. Хотя, согласно действующему закону «О кредитных союзах», КС могут выдавать займы исключительно физическим лицам. Де-факто малый и средний бизнес, преимущественно, в провинции, активно кредитуется в союзах. Обходя неудобное ограничение очень просто – за кредитом обращается физлицо, собственник фирмы. Кроме того, КС динамично работают с частными предпринимателями.

По данным Государственной комиссии регулирования рынков финансовых услуг, более четверти всех займов КС за первый квартал 2008 г. выданы на коммерческие цели. Еще 3,5% из общего объема кредитов предназначались на ведение личных сельских и фермерских хозяйств.

Под какие цели кредитуют КС (структура кредитного портфеля)*

	01.01.2006	01.01.2007	01.04.2008
Коммерческие кредиты	14,5%	16,0%	25,3%
Кредиты на ведение личных сельских и фермерских хозяйств	2,8%	3%	3,5%
Кредиты на реконструкцию, ремонт и приобретение жилья	7,4%	8%	9,1%
Потребительские кредиты	52,8%	49%	43,9%
Другие	22,5%	24%	18,2%

*данные Госфинуслуг

Кредиты малому бизнесу: дорогие и быстрые

Главными преимуществами получения кредита в КС является легкость оформления займа и возможность договориться об окончательных условиях кредитования. «Преимуществами кредитования в КС является быстрое оформление займа и индивидуальный подход к каждому клиенту», - заверяет г-жа Савельева. Именно благодаря индивидуальному подходу представители малого и среднего бизнеса могут выторговать в КС выгодные условия.

Фактически стоимость займа в КС заметно превышает размер банковских процентов. Так, по информации Госфинуслуг, только по потребительским кредитам ставки в КС уже существенно упали, составив к концу первого квартала 2008 г. 36-42% годовых (в прошлом году этот показатель варьировался в пределах 42-48%). Эксперты заверяют, что финансисты довольно охотно идут на уступки для представителей малого и среднего бизнеса, выдвигая еще более низкие ставки на уровне 30-35% годовых. При этом средний срок договора с КС обычно составляет 1-1,5 года, тогда как банки предпочитают выдавать кредиты на более длительный срок.

«У представителей малого бизнеса могут возникать проблемы с получением кредита в банке. Дело в том, что у большей части у таких заемщиков нет имущества, которое они могли бы предоставить банку в качестве залога. У фермеров в роли залогового имущества часто выступают хозпостройки или устаревшая спецтехника, которые банки не могут оценить как ликвидное имущество», - разводит руками заместитель директора дирекции розничного бизнеса банка «Кредит-Днепр» Лидия Гаврищук. В КС же часто соглашаются выдавать кредит без залога, через договор или рекомендацию с поручителем – уважаемым членом КС. По словам Лины Савельевой, в случае же с залоговым кредитом размер залога для КС составляет 150-170% от стоимости займа, тогда как в банках – около 200%.

Получить кредит в союзе менее хлопотно и намного быстрее (решение принимается в течение одной недели), нежели в банке. Для этого следует, в первую очередь, стать членом организации. Для вступления в кредитный союз необходимо написать соответствующее заявление и оплатить обязательные вступительные и паевые взносы. Как правило, для крупных КС этот взнос является символическим, и исчисляется десятками гривен. Перед выдачей кредита частному предпринимателю, КС требует предъявить свидетельство о государственной регистрации, справку из налоговой администрации о доходах за последний отчётный период (декларацию о доходах), а также все имеющиеся в наличии ЧП-шника договоры (например, аренды, сотрудничества, поставки и т.п.).

Если кредит берется физлицом – собственником юридического лица, кредитный союз может поинтересоваться наличием справки из Единого Государственного реестра предпринимателей и организаций Украины и Государственного реестра юридических лиц и физических лиц предпринимателей, свидетельством о регистрации плательщика налогов, уставом малого или среднего предприятия, отчётом о финансовых результатах за предыдущие периоды.

Динамика развития рынка кредитных союзов*

	01.01.2006	01.01.2007	01.04.2008
количество членов КС, тыс человек	1231	1791	2427
активы, млн грн	1939	3241	5643
сумма привлеченных депозитов, млн грн	1146	1927	3759
выдано кредитов, млн грн	1442	4371	4871
капитал, млн грн	668	1098	1577

*информация Госфинуслуг

Опубликовано на сайте: 05.08.08
Автор: Лия Слепцова
Источник: www.prostobiz.com.ua